理财紧急备用金，属于家庭财务范畴，是应对突发支出以及意外风险的第一道防线，它需要保证随时能够取用，然而又不能让钱在账户里白白处于闲置状态。在当下的利率环境情形下，学会对货币基金与活期存款进行合理配置，已然成为每个家庭必须予以重视的一项功课。今天专门来聊一聊这个话题，此希望可以给你带来一些启发。

活期存款灵活性无可替代但收益太鸡肋

说起来，活期存款最大的优势，那便是具备绝对的安全性以及即时的流动性。比如，不管是半夜突发疾病去到急诊，还是临时有情况需付一笔订金，银行账户当中的活期存款，都能够随取随用，不存在任何门槛，也没有时间方面的限制。并且，活期存款还能享有存款保险条例给予的保障，五十万元以内的本息，安全没有任何担忧。然而，活期存款的年利率着实很低是个问题。近期好多地方的农商行，密集性下调存款利率，活期利率甚至被压低到百分之零点零一的超低水准。也就是说，账户里闲置着的活期资金，基本上处在纯粹保管的状态，连通货膨胀都跑不过。

货币基金收益率破1还值得配置吗

可作为活期存款替代品的货币基金，向来是以收益相对稍微高些、申赎较为灵活而闻名的。然而从今年5月份开始以来，由于受到市场流动性充裕这一情况的影响，货币市场利率持续不断地下降，致使余额宝的七日年化收益率已经跌破1%并且还刷新了历史最少纪录。用余额宝持有1万元，一天所获得的收益甚至还不到0.24元。然而，货币基金与活期存款相比较，依旧存在显著优势：其一，能够凭借快速赎回的方式，在一个工作日内实现到账；其二，可以在手机上随时随地进行查看以及操作；其三，只要稍微提前一天对用款予以规划，那么资金的灵活性与日常生活的调度，几乎不存在任何差别。当下，全市场货币基金平均七日年化收益率，仍旧约为1.0473%，这一数值远远高于活期存款的利率。

流动性配比的核心策略是分层管理

理财时针对紧急备用金的核心策略，是采用分层管理来替换那种非此即彼的极端选择，如此这般方能更好应对各种突发状况。这里建议将紧急备用金划分成三个层次。第一层乃是大概3到7天的生活可用资金，把它存放在银行活期账户里，以便随时对付日常突然出现的小额意外支出。第二层是大概1到3个月的生活备用资金，将其投入货币基金，这样既能去追求稍微高一点的投资收益，又能够靠着T +0或者T +1的赎回这个机制，去满足突然发生的大额现金需求。第三层是更为稳健的那一部分，能够去用短期理财或者阶梯式定期存款来锁定相对更好的利率水平。三条线合理设置，才能在紧急情况下不慌不忙。

设置月生活费底线确保不踩流动性红线

理财的紧急备用金那块内容，不能单单只去盯着收益，更重要的是得守住流动性这条生命线。建议按照家庭月生活支出当作标准，先保住关键的数额：一般工薪家庭把3至6个月月支出维持作为紧急备用金，个体经营者或者收入波动比较大的群体，那就建议储备6至12个月的量。备用金里边至少得有10%至20%放置在活期存款里保持绝对灵活，其余剩下的放置在货币基金等能灵活打理的低风险资产当中；同时要在手机银行或者理财APP里面设置赎回提醒以及到账时间预警，确保急需用钱的时候钱能够到账。仅需守住这一条流动性红线，方可于达成随取随用的条件之下，去追寻更为优良的现金流管理成效。

于当下超低利率环境里，诸多投资者已把目光投向理财产品了，甚至还试着进入股市去博取超额收益，然而紧急备用金的底线绝对是不能被突破的。请问你于每日理财规划期间，是把多数备用金困在活期账户以接受微薄利息呢，还是为了去追求更高收益去承担不必要的流动性风险呢？欢迎于评论区分享你的备用金配置方法，并且点赞收藏本文，以此来帮助更多朋友掌握科学的紧急备用金管理技巧。